理财科普：微信和支付宝余额与银行存款一样吗？

中国新闻来源：经济日报 2017年11月21日 10:27 A-A+
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　　“前段时间，余额宝将个人交易账户持有额度上限调整为10万元，我一下懵了，原本正打算把银行卡里的20万元钱都存入余额宝呢。这钱放在银行利息太低，不划算；拿去投资吧，又怕有风险，余额宝确实是个不错的选择。”刚刚工作不久的薛绍最不理解的是，为什么余额宝存款额度有上限，而银行账户存款就没有呢？这两者有什么不同吗？

　　随着余额宝、微信理财通等互联网支付技术渐趋成熟，越来越多的年轻人选择把手头闲钱存放在支付账户上。从表面上看，钱存进银行和放在余额宝、理财通上没有什么差别：用户拥有个人支付账户，随存随取，定期收益，而且后者还能得到比银行存款高得多的收益。

　　很多人不知道的是，放在余额宝、理财通等支付账户中的余额与银行存款并不一样。

　　首先，从提供账户服务的主体来说，余额宝等支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付为其开立的，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户则由银行业金融机构为客户开立，用于支付结算、保值、增值等目的。二者开户主体不同。

　　其次，从账户资金余额的性质上看，银行存款是由存款凭证或记录所代表的、各类组织机构（包括各类企事业单位、机关、团体）和个人对银行的债权，可以按照约定的条件支取或转账，从银行的角度则是对存款人的一种债务。

　　支付账户余额并不是银行对存款人的债务，其本质是一种货币基金。以余额宝为例，它是由支付宝推出的余额增值服务，其实质是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金。用户将资金转入余额宝的过程中，支付宝和基金公司通过系统对接，一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程，使用余额宝理财不收取任何手续费。

　　中国人民银行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》进一步说明了支付账户余额与银行存款的差别：支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，其实质是为客户委托支付机构保管的、所有权归属于客户的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于客户，但不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构的名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。也就是说，支付机构将收上来的支付账户余额以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。该余额不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，可能导致客户财产损失。

　　与银行存款相比，支付账户余额风险更大，收益更不具确定性。作为一款货币基金，余额宝、理财通等是主要投资短期货币市场工具的开放式基金，投资范围除了银行存单外，还包括国债、央行票据、商业票据、信用等级较高的企业债券等短期有价证券，受中国证监会监管，具有高流动性、低门槛的特征，出现亏损的风险相对而言还是比较低的。

　　在认清楚银行账户余额和支付账户余额不同后，大众可以更有目的性地处理手上资金。如果拥有一些闲置资金，又不确定是否短期内需要使用，为防备不时之需，建议购买余额宝或理财通。但如果手上的资金量较大，又不愿意冒险投资，还是建议放在银行账户更为安全。