10倍高价、强制搭售 警惕保险“面具”后的“断头贷”

　　10日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，其中在互联网上强制搭售保险的行为被明确列为整治对象。记者调查发现，当前市场中仍存在不少互联网贷款平台通过强制搭售保险等方式变相收取“砍头息”，涉嫌严重违规违法。

　　中国银保监会在通知中要求保险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务，且明确要求“持续监测已停止合作的现金贷等网贷平台是否存在私自销售意外伤害保险的情况，如发现应立即制止”。

　　然而记者调查发现，市场实际情况是，已“被保险”贷款人，一次性缴纳了保费的，费用无法退回，分期缴纳的，仍要按月向平台缴纳。而新增贷款业务中，仍有网贷平台强制搭售意外险或保证保险。

　　“通过收保费等形式，可以在名义上使贷款平台综合年利率低于36%。”业内人士指出，网贷平台正是通过这种操弄利率配合暴力催收的手法牟取暴利。

　　北京志霖律师事务所律师赵占领告诉记者，目前相关法律对民间借贷划定了“两线三区”，两线指24%和36%的年利率。简单来说，年利率在24%以下为司法保护区，按照法律，必须偿还相关利息；年利率超过36%为无效区，这部分利息可以不还；年利率在24%至36%之间为自然债务区，如果没还，法院不会受理出借人的追款请求，如果已经还了，法院也不会受理借款人的追回请求。

　　记者发现，有的网贷平台将放贷时默认投保的提示尽可能淡化，不仔细看很难发现。大部分网贷平台简单粗暴——要贷款必须投保交保费。强制搭售的保险价格都远高于正常市场价。

　　“我给保险公司打了无数电话，但对方就是不退款，我这找谁说理去？”来自广东的廖女士在“惠花钱”网贷平台借款，平台搭售给她多份华泰保险，这些保险想退退不掉，说理没人理。

　　多名“被保险”贷款人均表示“维权太难”，保险公司和网贷平台来回“踢皮球”。

　　记者就退保相关问题联系了华泰保险，对方以“相关业务人员均在休假或出差”为由拒绝了采访。众安保险则回复称，在监管叫停险企与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务之前，众安保险就已经停止了与网贷平台合作意外险产品，目前已无新增业务。

　　“不宜将所有网贷平台出售保险都视为强制搭售保险”，中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，区别的关键，一是综合利息含保险费后是否在36%以内，另一个则是该保险是为贷款人贷款增信还是为了高收费。“像意外险就和贷款人信用没有本质联系。”

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊指出，当前强制搭售保险行为禁而不止，重要原因在于互联网贷款平台尚未纳入严格的监管体系，法规和监管都相对滞后，监管方式和处罚手段有待进一步完善。据新华社