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正规校园贷来了:“校园贷”乱象曾招来监管重拳治理

社会新闻来源:北京青年报 2017年05月20日 07:11 A-A+ 二维码
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  建行、中行布局校园贷产品被认为是对监管层号召的响应

  一度被新兴金融机构抛弃的校园贷市场,却重新获得传统银行的青睐。昨天北京青年报记者获悉,中行和建行近期几乎同时推出校园贷新产品。

  事件

  建行、中行分别推出校园贷产品

  本月17日,建行广东省分行发布针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。北青报记者了解到,金蜜蜂校园快贷产品无需任何抵押,为在校大学生提供专属信用贷款支持。现行快贷产品利率按照5.6%执行,日利率万分之一点五,重大节假日时还可能推出专属优惠利率。这一利率水平不仅只是一些非法高利贷的零头,也比正规的互联网金融借贷产品或者是银行信用卡取现利率低了很多。

  在使用方式上,金蜜蜂校园快贷期限灵活,可全额提现,在一年内随借随还,按使用天数计算利息。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成。获得授信后,学生提交申请,最快一分钟即可放款。授信额度实现梯度化管理,可给予最低1000元、最高50000元的授信额度。

  据建行广东省分行行长刘军介绍,在贷后管理环节中,将通过数据模型监管提前预警,如果出现异常行为将联系到校园e银行、学校跟踪了解,并尽力协助、督促学生按时还款。

  近日,在助学贷款领域业内领先的中国银行也推出“中银E贷·校园贷”产品。在产品政策上,“中银E贷·校园贷”充分考虑学生收入不稳定的特征,率先推出中长期贷款政策,业务初期最长可达12个月,未来延长至3-6年,覆盖毕业后入职阶段。同时,还将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。

  获得贷款额度的大学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。在业务模式上,中国银行率先采用高校深度合作模式,由高校和银行共同审核学生借贷需求,校方可及时掌握和引导学生借贷行为,避免此前P2P平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。

  在推广策略上,“中银E贷·校园贷”由中国银行总行统一推出,合作范围面向全国。业务初期,将率先在华中师范大学等部分高校试点,在不断完善产品政策的同时,探索建立高校学生风控体系,为业务在全国落地打好基础。

  回溯

  “校园贷”乱象曾招来监管重拳治理

  在这次建行、中行没有进入之前,校园金融市场大致有四类参与者:一类是阿里、京东、分期乐商城这样的分期购物商城,通过电商平台支持大学生分期消费。这类平台有消费场景,容易控制资金去向,同时,这类平台大数据实力雄厚,风控手段相对完善,且由于是大平台,资金成本相对较低,服务价格也处于最优水平。

  第二类是近年网贷平台中的各类“现金贷”。这类平台虽然也是正规企业,但借款人员层次多元,信用风险较高,用高收益覆盖高风险,且有暴力催收的情况,对大学生群体较为不利。

  第三类是过去的民间放贷人。这些人有的是通过中介平台转移到线上,有的干脆就是在校园贴二维码小广告招揽学生用户,“裸条”等涉及大学生的恶性情况主要发生在这一类的借贷行为当中。

  第四类是欺诈、黑产群体。由于大学生涉世未深,其身份被这类不法分子盗用、冒用等情况时有发生,而又由于一些大学生信用意识淡薄,也存在因为蝇头小利向这类不法分子出售信用,进而陷入骗局的情况。

  后三者引发的“裸条”、暴力催收等问题一度使“校园贷”污名化,也触发监管部门重拳治理。

  去年4月份,教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。8月份,银监会在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻发布会上,明确提出“停、移、整、教、引”五字方针,推动整改“校园贷”问题。随后,深圳、重庆等地纷纷出台“校园贷”专项管理办法。

  历经半年时间的整治,监管效应开始显现。一些主打“校园贷”的公司主动退出市场。截至2017年2月底,全国共有74家互联网金融平台开展“校园贷”业务,主要为消费分期平台和P2P网贷平台,比2015年的顶峰时期减少47家,其中仅2016年就有45家平台主动退出市场。

  解读

  银行重回校园市场是“把正门打开”

  事实上,这并非传统商业银行首次开发校园消费市场。2004年9月,广发银行发行了国内第一张大学生信用卡,同业纷纷跟进,大学生信用卡市场升温。当时众多银行在校园跑马圈地,在学校招聘学生代理长期驻点,通过免手续费、免年费、开卡送礼等策略营销。在办理几乎“零成本”且附带种种优惠下,很多大学生申请多张信用卡,远远超出其消费能力和还款能力,出现了校园信用卡的高注销率(70%左右)、高睡眠率(曾高达80%)和高坏账率(持续高于普通信用卡2个百分点左右)的“三高”乱象。最终2009年,监管部门叫停了学生信用卡。

  不过,大学生们的消费需求却没有被监管抑制,一直蓬勃旺盛。艾瑞咨询《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示,2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿,同比增长4.7%,并呈继续增长趋势。

  “大学生需要贷款买笔记本、手机,无可厚非。网上有些人说大学生活该,虚荣心太强。那(银行)也可以帮助解释,至少别贷高利贷。”今年4月21日,在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思。他指出,在加强网络信贷治理的同时,“商业银行应研究如何‘把正门打开’,把对大学和大学生的金融服务做到位。”这被业内解读为为正规军进军校园贷定下基调。中行和建行的举动也被认为是银行业对这一号召的率先响应。

  分析

  银行校园贷产品会将风控放在首位

  对于商业银行的再度入局,苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,在监管机构严厉整顿校园贷乱象的背景下,银行重新布局校园贷市场,具有明显的“堵偏门、开正门”意味。和网贷平台及分期平台的校园贷产品相比,银行校园贷产品在利率、费率上会有很大的下调空间,不过,也必定会将风控放在首位,所以在准入门槛、申请流程、授信额度等方面,都会谨慎很多。

  薛洪言预计,未来校园贷市场的玩家,除了银行,还会有阿里、苏宁、京东等几大电商巨头,毕竟,3C消费是大学生消费分期资金的主要流向,这几大电商占据着最优的3C购物场景,便不会离开这个市场。这两类机构,一个有成本优势,一个有场景优势,是竞争还是合作,还大有看头。

  “监管部门支持银行进校园,也体现了监管层对校园消费金融市场用户需求、社会价值的认可。”乐信集团相关人士表示,“更多的正规金融机构进入校园后,大家一起对用户进行市场教育、信用安全教育,才能把不良网贷、非法高利贷彻底赶出校园,让年轻人群体享受到高品质的校园消费金融服务,这将有利于校园金融市场的长期健康发展。”

  该人士指出,中行、建行等传统银行有资金优势、品牌优势,而乐信旗下的分期乐商城最早从校园起步,为用户提供分期购物服务,具备场景优势,并且累积了大数据风控经验,有成熟的线上营销渠道,可以帮助银行大大降低获客成本,提高风控效率。

  “我们已经在跟多家银行深度合作,把乐信的互联网消费金融优势与银行强强联合,为校园群体提供更高性价比的消费金融解决方案。”据透露,近期乐信也会响应银监会要求和号召,在校园金融“开正门”方面有创新性大动作。

  文/本报记者 程婕

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